נכתב ע"י יועצת המשכנתאות המנוסה שרה כהן מ-SMART משכנתאות
לקיחת משכנתא לדירה היא אחד הצעדים הכלכליים המשמעותיים ביותר שתעשו בחייכם. זו התחייבות ארוכת טווח שתשפיע על מצבכם הפיננסי לשנים רבות, ולכן חשוב מאוד לעשות זאת בצורה נכונה ומחושבת. אך לפעמים, בלי ששמים לב, מובלים לטעויות שעלולות לעלות ביוקר.
לכן, אספתי עבורכם את 10 הטעויות הנפוצות ביותר שאנשים נוטים לעשות בתהליך לקיחת משכנתא. אם תדעו להימנע מהן, תוכלו להבטיח לעצמכם את העסקה הטובה והמשתלמת ביותר.
טעות מספר 1 – לקיחת המשכנתא ללא סקר שוק וללא השוואת הצעות
לפני שסוגרים משכנתא עם בנק מסוים, יש לערוך השוואה מקיפה בין ההצעות השונות בשוק. כל בנק מציע מסלולים שונים ותנאים אחרים, ולעיתים ההבדלים יכולים להיות משמעותיים ולהסתכם בחיסכון של עשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.
אל תתפתו לסגור עם הבנק הראשון שפניתם אליו רק כי הוא מוכר לכם או כי הוא הבטיח לכם אישור מהיר. קחו את הזמן, תשאלו, תשוו ותמצאו את האופציה האופטימלית עבורכם.
טעות מספר 2 – התעלמות מהוצאות נלוות
כשמחשבים את עלות המשכנתא, רבים שוכחים להביא בחשבון את כל ההוצאות הנלוות הכרוכות בתהליך. מעבר לתשלומי הריבית והקרן עצמם, ישנם גם תשלומי ביטוחים, דמי הערכה ושמאות, עמלות פתיחת תיק, דמי ניהול חודשיים ועוד.
כל אלו יכולים להצטבר לאלפי שקלים, ואם לא תקחו אותם בחשבון בתכנון התקציב שלכם, אתם עלולים להיקלע למצוקה תזרימית מיותרת בהמשך הדרך.
טעות מספר 3 – חוסר תשומת לב לסעיפים ולתנאים בחוזה המשכנתא
חוזי המשכנתא הם לרוב ארוכים ומסובכים, מלאים במונחים משפטיים ופיננסיים לא מוכרים. ועדיין – אל תתפתו לחתום עליהם מבלי לקרוא ולהבין כל פרט, כי לעיתים דווקא הדברים הקטנים יכולים להיות קריטיים.
שימו לב במיוחד לסעיפים העוסקים בקנסות פירעון מוקדם, הקפאת תשלומים, שינוי לוחות הסילוקין, מנגנוני הצמדה ועוד. קחו יועץ מקצועי שיסביר לכם את כל הפרטים וידע לנהל מו"מ אל מול הבנק כדי לשפר את התנאים לטובתכם.
טעות מספר 4 – התמקדות רק בגובה ההחזר החודשי
רוב האנשים מתמקדים בשאלה "כמה אני אצטרך לשלם בחודש" בבואם לקחת משכנתא. אך זו ראייה חד מימדית וצרה מדי. חשוב לא פחות להסתכל על פרמטרים כמו סך הריבית שתשלמו לאורך כל חיי ההלוואה, אורך תקופת ההחזר הכולל, גמישות ויכולת לבצע שינויים בעתיד ועוד.
לעיתים דווקא משכנתא עם החזר חודשי מעט גבוה יותר תהיה משתלמת יותר בטווח הרחוק, או תאפשר לכם חופש פעולה בהמשך. אל תסתכלו רק על העץ – ראו את כל היער.
טעות מספר 5 – לקיחת הלוואה ארוכה מדי או קצרה מדי
משך המשכנתא הוא אחד הפרמטרים המשפיעים ביותר על עלותה הכוללת. ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר – כך תשלמו בסופו של דבר יותר ריבית מצטברת, גם אם ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר.
מצד שני, תקופת החזר קצרה מדי תייצר תשלום חודשי גבוה, שעלול להכביד ולהגביל אתכם. חשוב למצוא את האיזון האופטימלי בהתאם למצבכם וליכולות שלכם.
טעות מספר 6 – בחירת מסלול משכנתא לא מתאים
בכל בנק קיים מגוון רחב של מסלולי משכנתא – בריבית קבועה, משתנה, צמודה למדד או למט"ח ועוד. לכל מסלול יש יתרונות וחסרונות, וצריך להתאים אותו בצורה אישית למאפיינים ולצרכים של כל לווה.
לא להיסחף אחרי אופנות או "עצות" מהסביבה – מה שהתאים למישהו אחר לא בהכרח יתאים גם לכם. בחרו בעין ביקורתית את השילוב הנכון עבורכם, בהתאם לפרופיל הסיכון, הכנסות צפויות, תכניות עתידיות ועוד.
טעות מספר 7 – התעלמות ממצבן הפיננסי ויכולת ההחזר
קל להתפתות ולקחת משכנתא גדולה, בתקווה ש"הכל יסתדר". אבל חשוב להיות מפוכחים ולחשב בצורה נכונה את יכולת ההחזר האמיתית שלכם לאורך זמן. קחו בחשבון לא רק את המשכורות הנוכחיות, אלא גם תרחישים של ירידה בהכנסות, אובדן כושר עבודה, הוצאות בלתי צפויות ועוד.
כמו כן, דאגו להשאיר מרווח ביטחון סביר בין ההכנסה הפנויה לבין התשלום החודשי. משכנתא שמותחת אתכם עד הקצה היא סיכון מיותר ובלתי אחראי.
טעות מספר 8 – חוסר התייחסות לשינויים עתידיים בחיים
המשכנתא היא מחויבות לטווח ארוך, ולכן חייבים לקחת בחשבון גם את השינויים שעשויים לחול בחייכם לאורך השנים – החל מלידת ילדים, דרך שינויים בקריירה ועד מעבר דירה או גירושין.
חישבו תמיד כמה גמישות אתם משאירים בתקציב המשפחתי לצד המשכנתא, ועד כמה קל (או קשה) יהיה להתאים את תנאיה אם יהיו תמורות משמעותיות בחיים.
טעות מספר 9 – לקיחת משכנתא ללא ליווי מקצועי
כמו שלא הייתם מנתחים את עצמכם במקום ללכת לרופא, כך גם לא כדאי לקחת משכנתא מבלי להתייעץ עם איש מקצוע מנוסה בתחום. יועץ משכנתאות טוב ילווה אתכם לאורך כל התהליך, יסביר את כל המושגים והפרטים הקטנים, ויעזור לכם למקסם את התנאים מול הבנקים.
זכרו – המשכנתא היא עסקת חייכם, ואתם לא רוצים להשאיר משהו כל כך קריטי לידיים פחות מקצועיות, נכון?
טעות מספר 10 – אי עמידה בתשלומים או דחיית הטיפול במצב של קושי
החיים מלאים בהפתעות, ולפעמים גם המתכננים הכי טובים עלולים להיקלע למצב של קושי בהחזרי המשכנתא. זה יכול לקרות עקב אבדן עבודה, בעיות רפואיות, גירושין וכו'.
הטעות הגדולה היא "לטמון את הראש בחול" ולחשוב שהבעיה תיעלם מעצמה. ברגע שמזהים קושי בתשלום חובה לפנות מייד לבנק, לשתף אותם בגילוי נאות במצב ולנסות להגיע איתם להסדר – למשל דחיית תשלומים, פריסה מחודשת או הקפאה זמנית. ככל שפועלים מהר יותר, כך קל יותר למנוע הידרדרות לפיגורים שיפגעו באשראי שלכם.
לסיכום – כך תיקחו משכנתא בצורה חכמה ובטוחה
אין ספק שלקיחת משכנתא היא צעד מורכב ומלחיץ, אך אם תדעו לנווט בו בצורה נכונה – הוא יכול להיות קפיצת מדרגה משמעותית מבחינה כלכלית.
הכללים הבסיסיים הם: לא למהר, לבדוק היטב כל פרט, להשוות בין ההצעות ולקחת בחשבון גם את העתיד. ומעל לכל – לא לעשות את זה לבד, אלא להיעזר בליווי צמוד של יועץ משכנתא מומחה ומנוסה כמוני – כדי שתדעו בכל רגע נתון שקיבלתם את ההחלטות הטובות והמשתלמות ביותר עבורכם. כי רק כך תוכלו להגשים בראש שקט את חלום הדירה, בלי להתפשר על איכות החיים שלכם ועל העתיד הכלכלי שאתם בונים.
רוצים לוודא שאתם לא עושים אף אחת מהטעויות הנפוצות האלו? אשמח לעמוד לרשותכם בכל שאלה או התלבטות. צרו איתי קשר עוד היום, ונבנה יחד את מסלול המשכנתא האידיאלי בשבילכם!
שרה כהן – יועצת משכנתאות טלפון – 058-7113098 סמארט משכנתאות SMART
#משכנתא #משכנתאות #יועץמשכנתאות #ייעוץמשכנתא #ליווימשכנתא #טעויותבמשכנתא #טיפיםלמשכנתא #סמארטמשכנתאות #SMARTמשכנתאות #שרהכהןמשכנתאות #שרהכהןיועצתמשכנתאות #חסכוןבמשכנתא #מחזורמשכנתא #מיחזורמשכנתא #מומחימשכנתא #רוכשידירהראשונה #זוגותצעירים #חישובמשכנתא #תמהילמשכנתא #ריביתמשכנתא #משכנתהמושלמת
