נגיד שאתם צריכים משכנתא או הלוואה לכל מטרה אבל לא יכולים לעמוד בהחזר החודשי לבנק. מה עושים? לשם כך קיימת משכנתא הפוכה. זוהי משכנתא רגילה לכאורה אך עם הבדל אחד בולט – זוהי משכנתא ללא החזרים חודשיים.
נשמע מוזר? ובכן, יש כמובן סייג אחד גדול ובולט – יש צורך למשכן אצל הבנק נכס קיים אשר בבעלותך. משכנתא הפוכה נקראת גם משכנתא 60 פלוס. הסיבה לכך שהיא קיימת עבור אנשים מגיל 60 ומעלה בלבד אשר זקוקים להלוואה כדי לעזור לילדים לרכוש דירה או לצורך מימון טיפול רפואי חס וחלילה – הכסף כאמור יכול לסייע לכל מטרה.
אם הבית שלך לא ממושכן לבנק אחר, ניתן למשכן אותו ולקבל עבורו סכום מסוים אשר בדרך כלל נע בין 30% ל-50% משווי הנכס. כלומר אם שווי הדירה שלכם מוערך במיליון שקלים, ניתן לקבל עבורו משכנתא הפוכה שתנוע בין 300 ל-500 אלף שקלים.
במקום לשלם החזרים חודשיים על סכום ההלוואה, במשכנתא הפוכה צוברים את החוב אשר מוחזר לבנק רק כאשר הלווה הולך לעולמו.
משכנתא הפוכה – איך זה עובד בחיים האמיתיים?
ניתן דוגמא מוחשית. בני זוג בגיל מבוגר (60+) הם בעלי דירה בשווי 2 מיליון שקלים וזקוקים ל-250 אלף שקלים על מנת לעזור לילדים שלהם ברכישת דירה. מאחר שהם לא מרוויחים משכורת למעט כספי הפנסיה שלהם, אין ברשותם אפשרות להפריש סכום חודשי לתשלום המשכנתא.
משכנתא הפוכה מספקת פתרון עבורם – הם יכולים לקחת את ההלוואה מבלי לשלם את ההחזר החודשי. ההחזר הנ"ל פשוט יצורף לחוב ובכל חודש הם יהיו חייבים לבנק את ההלוואה המקורית (250 אלף שקל) + ההחזר החודשי שלא שילמו.
אם ההחזר עבור ההלוואה היה אמור להיות 2,000 שקלים בחודש אז אותו סכום פשוט יתווסף לחוב המקורי ובתום שנה אחת הם יהיו חייבים לבנק 250 אלף שקל + 24 אלף שקל (2,000 שקלים כפול 12 חודשים).
לכמה שנים ניתנת משכנתא הפוכה?
בעיקרון ההלוואה ניתנת לכל החיים, כלומר עד שהלווה נפטר. כשזה קורה מציעים ליורשים שלו לסגור את החוב על ידי מכירת הדירה או שהם יכולים פשוט להעביר את המשכנתא ההפוכה למשכנתא רגילה בבנק רגיל ובעצם למחזר את המשכנתא.
מתי מחזירים את הכסף עבור משכנתא הפוכה?
החזרת ההלוואה תיעשה בשני מקרים:
פטירה של שני בני הזוג
מכירת הדירה – הכסף מגיע ממכירת הדירה (על ידי בני הזוג או על ידי היורשים) ומהסכום שהתקבל מפרישים לבנק את החוב הקיים (המשכנתא הראשונית + כל ההחזרים החודשיים).
מה גובה הריבית במשכנתא הפוכה?
גובה הריבית במשכנתה הפוכה עומד על 5-6 אחוזים בתוספת מדד. זוהי ריבית מאוד גבוהה (בטח ביחס לריביות המשכנתא כיום) והסיבות לכך הן ברורות:
אין תחרות בתחום – רק חברה אחת עוסקת במתן משכנתה הפוכה
זו הלוואה שניתן להשתמש בה לכל מטרה ולא רק לקניית נכס ולכן מתומחרת גבוה
אין החזרים חודשיים כמו במשכנתא רגילה ולכן הסיכון של נותן ההלוואה גבוה יותר – החוב רק הולך וגדל
כמה כסף ניתן ללוות במשכנתא הפוכה?
כאמור, ניתן ללוות 30%-50% משווי הנכס הממושכן כאשר סכום המשכנתה ההפוכה המקסימלי שניתן לקבל הוא 1.8 מיליון שקלים. גובה ההלוואה משתנה בהתאם לגיל הלווים, ככל שהוא גבוה יותר גם אחוז המימון שיינתן להם יהיה גבוה יותר. הסיבה היא פרקטיקה פשוטה מבחינת הבנק – פשוט נשאר להם פחות זמן לחיות וכך הוא מעריך שניתן יהיה לקבל את ההחזר בקרוב.
איפה אפשר לקבל משכנתה הפוכה?
אין כיום בנקים שעוסקים בתחום הנ"ל אלא רק חברה אחת בשם "כלל משכנתאות" אשר נמצאת תחת המטריה של חברת "כלל ביטוח".
בעבר גם בנק דיסקונט עסק בתחום של משכנתא הפוכה באמצעות חברת "בית מניב" אבל כיום חברה זו לא נותנת משכנתה הפוכה, אם כי יתכן שתחזור לכך בעתיד.
אז משכנתה הפוכה משתלמת?
זוהי כאמור הלוואה יקרה יותר, אבל החיים לא תמיד משאירים הרבה ברירות. משכנתה הפוכה משמשת ככלי פיננסי עבור הקהל המבוגר אשר זקוק לכסף דחוף, בין אם לטיפולים רפואיים, לסגירת חובות או לעזרה לילדים ללא הון עצמי.
