מחזור פנימי או חיצוני? ההבדל הקטן שיכול לחסוך לך מאות אלפי שקלים!
מבוא
לפי נתוני בנק ישראל, למעלה מ-70% מבעלי המשכנתאות בישראל משלמים ריבית גבוהה מדי על המשכנתא שלהם. במונחים כספיים, מדובר בעשרות אלפי שקלים מיותרים בשנה, שיכולים היו להישאר בכיס שלכם.
הסיבה המרכזית לכך היא חוסר הבנה של ההבדלים בין מחזור משכנתא פנימי לחיצוני, ובעיקר – נטייה "ללכת על הקל" ולבחור במחזור פנימי בבנק הנוכחי, מבלי לבדוק אפשרויות אחרות שעשויות להיות משתלמות הרבה יותר.
במאמר זה נחשוף את ההבדלים המהותיים בין שתי האפשרויות, נציג דוגמאות מספריות מדויקות, ונעניק לכם את הכלים לקבל החלטה מושכלת שתחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
תובנות מקצועיות
(V) מחזור פנימי: המהיר והנוח, אך לא תמיד המשתלם
מחזור פנימי מתבצע בבנק שבו נלקחה המשכנתא המקורית. היתרון העיקרי הוא המהירות והנוחות – אין צורך בשעבוד מחדש של הנכס ובהעברת תיקים בין בנקים. עם זאת, הבנק המקורי יודע שאתם "קהל שבוי" ולכן לרוב יציע תנאים פחות אטרקטיביים.
(V) מחזור חיצוני: תהליך מורכב יותר, חיסכון גדול יותר
העברת המשכנתא לבנק אחר דורשת אמנם יותר מאמץ ובירוקרטיה, אך מאפשרת לנצל את התחרות בין הבנקים לטובתכם. הפוטנציאל לחיסכון גדול משמעותית – בממוצע פי 2-3 ממחזור פנימי. תהליך זה מצריך ליווי מקצועי לקבלת התנאים המיטביים.
(V) עלויות נלוות: השקעה שמחזירה את עצמה
במחזור חיצוני יש עלויות נוספות כמו רישום משכנתא מחדש (כ-4,000 ש"ח) ושמאות (כ-1,500 ש"ח). אולם, החיסכון בריבית מכסה עלויות אלו תוך מספר חודשים בודדים. בטווח הארוך, ההפרש לטובת מחזור חיצוני יכול להגיע למאות אלפי שקלים.
סיפור הצלחה
משפחת שרון פנתה אלינו לאחר שהבנק המקורי הציע להם מחזור פנימי עם הורדת ריבית של 0.3%. לאחר בדיקה מקיפה בכל הבנקים, הצלחנו להשיג עבורם בבנק אחר הורדת ריבית של 0.9% – פי 3 יותר! החיסכון החודשי עלה מ-800 ש"ח ל-2,400 ש"ח.
"לא האמנו שההבדל יכול להיות כל כך משמעותי. בזכות המחזור החיצוני אנחנו חוסכים היום כ-29,000 ש"ח בשנה. זה שינה לנו את החיים!" – יואב ומיכל שרון
מגמות בשוק
- עלייה של 35% במספר מחזורי המשכנתאות החיצוניים ב-2024
- הבנקים הקטנים מציעים ריביות נמוכות יותר כדי למשוך לקוחות חדשים
- גידול בפער הריביות בין מחזור פנימי לחיצוני – מ-0.3% ל-0.6% בממוצע
המלצות ליישום
- בצעו תחילה בדיקת כדאיות מקיפה בכל הבנקים – לא רק בבנק הנוכחי
- השוו בין לפחות 3-4 הצעות שונות ממספר בנקים
- קחו בחשבון את כל העלויות הנלוות במחזור חיצוני
- היעזרו ביועץ משכנתאות מקצועי שיוכל לנהל משא ומתן מול הבנקים
שאלות נפוצות
*המידע המוצג במאמר זה הינו לצורכי מידע כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי מוסמך. ט.ל.ח.
