איך לחשב יכולת החזר למשכנתא? המדריך המלא
חישוב יכולת ההחזר למשכנתא הוא אחד השלבים החשובים ביותר בדרך לרכישת דירה. על פי נתוני בנק ישראל, כ-40% מהזוגות הצעירים מתקשים להעריך נכון את יכולת ההחזר החודשית שלהם, דבר שעלול להוביל לקשיים כלכליים בהמשך הדרך.
3 תובנות מקצועיות חשובות
1. יחס החזר-הכנסה אופטימלי
הבנקים ממליצים שההחזר החודשי למשכנתא לא יעלה על 30% מההכנסה נטו. למשל, בהכנסה של 15,000 ש"ח נטו, ההחזר החודשי המומלץ לא יעלה על 4,500 ש"ח.
2. חישוב הכנסה פנויה אמיתית
יש להפחית מההכנסה החודשית את כל ההוצאות הקבועות כמו: חשמל, מים, ארנונה, ביטוחים, רכב, חינוך, מזון ועוד. ההפרש הוא ההכנסה הפנויה האמיתית.
3. רזרבה כלכלית הכרחית
מומלץ להשאיר רזרבה של לפחות 20% מההכנסה הפנויה לחסכון ולהוצאות בלתי צפויות. זוהי כרית ביטחון חיונית לטווח הארוך.
סיפור הצלחה
רועי ומיכל שמעוני, זוג צעיר מהמרכז, פנו אלינו עם הכנסה משותפת של 15,000 ש"ח נטו. בתחילה, הם חשבו שיוכלו לקחת משכנתא עם החזר חודשי של 6,000 ש"ח. לאחר ניתוח מעמיק של ההוצאות שלהם, הבנו יחד שההחזר המקסימלי שהם יכולים לעמוד בו הוא 4,200 ש"ח.
"הניתוח המדויק של יכולת ההחזר הציל אותנו מכניסה להתחייבות שהייתה עלולה למוטט אותנו כלכלית", מספרת מיכל.
שאלות ותשובות נפוצות
ש: איך מחשבים את יחס ההחזר-הכנסה?
ת: מחלקים את סכום ההחזר החודשי המתוכנן בהכנסה נטו ומכפילים ב-100 לקבלת האחוז.
ש: האם הבנק מתחשב בהכנסות נוספות?
ת: כן, הבנק מתחשב בהכנסות קבועות נוספות כמו שכר דירה, בונוסים קבועים ועוד, בכפוף להוכחת הכנסה.
ש: מה קורה אם ההכנסה משתנה?
ת: חשוב לקחת בחשבון תרחישים שונים ולהשאיר מרווח ביטחון. אפשר גם לבחור מסלולי משכנתא גמישים.
ש: האם כדאי לקחת משכנתא מקסימלית?
ת: לא מומלץ. עדיף לקחת משכנתא שמשאירה מרווח נוח לחיים ולחסכון.
ש: איך מתחשבים בהוצאות משתנות?
ת: מומלץ לנהל מעקב הוצאות במשך 3 חודשים לפחות ולחשב ממוצע חודשי מייצג.
יועצת משכנתאות בכירה | מומחית מימון והלוואות
מעל 8 שנות ניסיון בליווי אלפי משפחות לדירה משלהם
לשיחת ייעוץ ללא עלות: 058-7113098
לתכנים מקצועיים: www.smart20.co.il
חולמים על דירה משלכם?
הצטרפו ל"עולים על הנדלן" – הקהילה המובילה לרוכשי דירות:
*המידע המוצג במאמר זה הינו לצורכי מידע כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי מוסמך. ט.ל.ח.
שרה כהן יועצת משכנאות
היי חברים המידע כתוב ע"י אני שמחה להעביר את המסרים והידע המקצועי שלי.
