הבנק מציע לכם עסקה טובה? חכו רגע – יכול להיות שאתם משלמים ביוקר!
מבוא
מחקר שנערך ב-2024 חשף כי משפחה ממוצעת בישראל משלמת כ-8,500 ש"ח בשנה על עמלות בנקאיות מיותרות. יותר מ-67% מהלקוחות אינם מודעים לכל העמלות שהבנק גובה מהם, ו-82% מעולם לא ניסו לנהל משא ומתן על התנאים.
הבנקים פיתחו שיטות מתוחכמות להגדיל את הרווחים שלהם על חשבונכם: החל מתנאי ריבית מסובכים במשכנתאות, דרך הצמדות מיותרות ועד עמלות נסתרות שמתגלות רק בסוף החודש. ההבדל בין לקוח שמכיר את המערכת לבין מי שלא, יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים בשנה.
במאמר זה אחשוף בפניכם את השיטות הנפוצות שבהן הבנקים מגדילים את רווחיהם על חשבונכם, ואצייד אתכם בכלים מעשיים שיעזרו לכם לזהות עסקאות גרועות ולהשיג תנאים טובים יותר.
תובנות מקצועיות
(V) מסלולי המשכנתא המורכבים נועדו להקשות על השוואת מחירים
הבנקים מציעים מסלולי משכנתא מורכבים במכוון, המשלבים מספר מסלולים עם ריביות שונות. זה מקשה על הלקוחות להשוות בין הצעות מבנקים שונים ולהבין את העלות האמיתית. למשל, בנק יכול להציע ריבית נמוכה על 60% מההלוואה, אך לדרוש ריבית גבוהה משמעותית על היתר.
(V) עמלות נסתרות מוסתרות בתנאים הכלליים
בדקתי מאות חוזי משכנתא ומצאתי שבממוצע ישנן 12 עמלות שונות שהבנק יכול לגבות, כאשר רק 3-4 מהן מוצגות בשיחה הראשונית. העמלות הנסתרות כוללות "דמי טיפול", "עמלת מסמכים", ו"דמי ניהול תיק" שיכולות להצטבר לאלפי שקלים בשנה.
(V) תנאי ההצמדה מייקרים את ההלוואה משמעותית
כ-85% מהלווים אינם מבינים כיצד מנגנון ההצמדה משפיע על ההחזר החודשי. הצמדה למדד המחירים לצרכן יכולה להגדיל את ההחזר החודשי בעשרות אחוזים לאורך תקופת ההלוואה, מבלי שהלווה יהיה מודע לכך בעת לקיחת המשכנתא.
סיפור הצלחה
אלון ומיכל שמעוני פנו אליי לאחר שקיבלו הצעת משכנתא "אטרקטיבית" מהבנק שלהם. בבדיקה מעמיקה גילינו שההצעה כללה ריבית גבוהה ב-0.4% מהמקובל בשוק על 40% מההלוואה, ועמלות מוסתרות בשווי של כ-12,000 ש"ח. לאחר משא ומתן מקצועי, הצלחנו להוריד את הריבית ולבטל את רוב העמלות.
"לא האמנו שאפשר לחסוך כל כך הרבה. התהליך עם שרה פתח לנו את העיניים והציל לנו מעל 150,000 ש"ח לאורך תקופת המשכנתא," מספרת מיכל.
מגמות בשוק
- בנקים מגדילים את הרווחיות דרך מוצרים משלימים כמו ביטוחי חיים וביטוחי נכס
- עלייה בשימוש במסלולי ריבית משתנה שחושפים לווים לסיכונים גבוהים
- הגברת השקיפות בעקבות רפורמות בנקאיות חדשות מאפשרת השוואת מחירים טובה יותר
המלצות ליישום
- דרשו פירוט מלא של כל העמלות והתשלומים הנלווים בכתב
- השוו הצעות משלושה בנקים לפחות, תוך בחינת העלות הכוללת
- התייעצו עם יועץ משכנתאות עצמאי לפני חתימה על הסכם
- בדקו אפשרות למיחזור משכנתא קיימת אחת לשנתיים-שלוש
שאלות נפוצות
*המידע המוצג במאמר זה הינו לצורכי מידע כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי מוסמך. ט.ל.ח.
